ノンフリート等級とは？まずは仕組みを理解しよう

ノンフリート等級は、自動車保険の保険料を大きく左右します。まずは、ノンフリート等級が保険料にどう影響するのか押さえておきましょう。

事故歴に応じて保険料が変動する制度

ノンフリート等級とは、自動車保険の保険料を決める区分のひとつで、主に9台以下の契約に適用される制度です。事故の有無や保険の使用状況によって等級が変わり、それに応じて保険料の割引率・割増率も変動します。

等級は1〜20等級に分かれていて、一般的には等級が高いほど割引率が大きくなり、保険料は安くなる仕組みです。初めて自動車保険に加入する場合は、通常6等級から始まります。その後、1年間事故がなく保険を使わなければ、翌年は1等級上がるのが基本です。

一方で、事故を起こして保険を使うと、事故の内容に応じて等級が下がり、翌年以降の保険料が上がる可能性があります。また、同じ等級でも「無事故」と「事故有」で保険料に差が出る点も特徴です。

2台目の契約で「セカンドカー割引」が使える場合も

セカンドカー割引とは、すでに自動車保険に加入している人が2台目以降の車を新たに契約する際、一定の条件を満たすことで、通常より有利な等級から始められる制度です。一般的に、初めての契約時は6等級ですが、この制度が適用されると7等級からスタートできる場合があります。

ただし、セカンドカー割引の適用条件は保険会社によって異なり、1台目の車の等級や、2台目の契約者・記名被保険者・車の所有者などに関する条件を満たす必要があります。家族が新たに車を購入する際は、契約前に割引が適用されるか確認しておくと安心です。

ノンフリート等級が上がるケース

ノンフリート等級は、契約中の事故の有無や保険の使い方によって変わります。無事故だった場合だけでなく、事故があっても等級が下がらず、結果として翌年に上がるケースもあります。どのような場面で等級が上がるのか確認していきましょう。

契約期間中に無事故だった場合

契約期間中に事故がなく、保険を使わずに契約を終えた場合は、更新時に1等級上がります。契約が6等級から始まった場合、上限の20等級に達するまでには最短でも14年かかります。そして、20等級に到達した場合は、無事故であってもそれ以上は上がらず、翌年も20等級のままです。

ノーカウント事故を起こした場合

事故で保険を使っても、「ノーカウント事故」にあたる場合は等級に影響しません。ノーカウント事故とは、保険金が支払われても等級が下がらず、翌年の等級や事故有係数適用期間の計算上、事故件数に含まれない事故のことです。

契約期間を終えた時点で、他に等級がダウンする事故を起こしていなければ、無事故の場合と同じように翌年は1等級上がります。ノーカウント事故の例としては、無保険車傷害特約や人身傷害保険、搭乗者傷害保険などによる保険金の支払いが挙げられます。

ただし、具体的にどの事故が該当するかは契約内容や保険会社によって異なるため、確認が必要です。

事故後に保険を使わず契約を継続した場合

事故を起こしても、自動車保険を使わなければ、翌年のノンフリート等級は1等級上がります。そのため、修理費や補償額がそれほど大きくない事故では、保険を使わずに自分で費用を負担した方が、結果的に出費を抑えられるケースもあります。

保険を使うと翌年以降の保険料に影響する可能性があるため、事故後は受け取れる保険金だけを見るのではなく、自己負担額と今後の保険料負担を比べながら判断するとよいでしょう。

ノンフリート等級が下がるケース

事故の際に保険を使うと、内容によってはノンフリート等級が下がります。ただし、すべての事故が同じように扱われるわけではなく、下がり方には違いがあります。ここでは、1等級ダウン事故と3等級ダウン事故について解説します。

1等級ダウン事故を起こした場合

1等級ダウン事故とは、保険を使った翌年のノンフリート等級が1つ下がる事故のことです。主に、車両保険だけを使うケースで、運転者が注意していても防ぎにくい偶発的な事故が該当します。

＜1等級ダウン事故の一例＞

• ・盗難
• ・いたずら
• ・落書き
• ・飛び石によるガラス破損
• ・台風・洪水などの自然災害による損害

こうした事故で保険金を受け取ると、翌年は1等級下がるだけでなく、事故有係数適用期間も1年加算されます。そのため、同じ等級でも無事故の場合より保険料が高くなることがあります。

3等級ダウン事故を起こした場合

3等級ダウン事故とは、保険を使った翌年のノンフリート等級が3つ下がる事故のことです。多くの交通事故はこの区分にあたり、1等級ダウン事故やノーカウント事故以外の事故は、基本的に3等級ダウン事故として扱われます。

＜3等級ダウン事故の一例＞

• ・相手の車にぶつかって対物賠償保険を使った場合
• ・歩行者にけがをさせて対人賠償保険を使った場合
• ・自損事故で車両保険を使った場合

なお、1件の事故で対人・対物・車両保険の複数を使ったとしても、下がる等級は事故1件につき3等級までです。

また、3等級ダウン事故では翌年の等級が下がるだけでなく、事故有係数適用期間も3年加算されるのが一般的です。そのため、更新後は同じ等級帯でも無事故時より保険料が高くなりやすく、家計への影響も小さくありません。

ノンフリート等級を引き継ぐ方法

ノンフリート等級は、一定の条件を満たせば家族間や保険会社の変更時にも引き継げます。せっかく積み上げた等級を無駄にしないために、引き継げるケースと注意点も把握しておきましょう。

家族間で引き継げるケース

ノンフリート等級は、一定の条件を満たせば家族間で引き継ぎが可能です。主に運転する人が変わる場合、記名被保険者を変更することで、これまでの等級をそのまま引き継げます。

対象となるのは、元の記名被保険者の配偶者、または記名被保険者本人か配偶者の同居親族です。たとえば、同居している子どもが車を使うようになった場合、親の等級を引き継げれば、低い等級から新規契約するより保険料を抑えやすくなります。

また、記名被保険者が亡くなった場合でも、同居の親族であれば引き継げるケースもあります。車の名義変更が必要になることもあるため、手続きの際は保険証券や車検証を準備し、加入先の保険会社に確認すると安心です。

保険会社を変更するときの引き継ぎ

ノンフリート等級は、保険会社を変更する場合でも基本的に引き継げます。代理店型やダイレクト型など、契約先が変わっても、多くの自動車保険ではこれまでの等級を引き継いだまま契約できます。

ただし、契約の切り替え時に空白期間が生じると等級の扱いに影響することがあるため、満期日や解約日、新しい契約の開始日を事前に確認しておくことが大切です。

車を手放す際は「中断証明書」で等級を引き継げることも

廃車にする場合や、海外赴任などでしばらく車に乗らなくなる場合は、自動車保険をただ解約するのではなく、「中断証明書」を発行してもらいましょう。中断証明書があれば、あとで再び車を所有して自動車保険に入るときに、それまでのノンフリート等級を引き継げます。

通常、等級を引き継ぐには満期日や解約日の翌日から一定期間内に手続きする必要がありますが、中断証明書を取得しておけば、長期間保険に入らない場合でも対応しやすくなります。

中断証明書を使った等級の引継ぎについては、期限や条件が設けられているのが一般的です。ただし、発行条件や引継ぎ条件などは保険会社によって異なる場合があるため、事前に確認しておくことをおすすめします。

【まとめ】ノンフリート等級を理解し、乗り換えのタイミングも確認しよう

ノンフリート等級は、無事故で等級が上がる一方、事故で保険を使うと下がることがあり、将来の保険料にも影響します。仕組みを正しく理解し、自分の契約内容や手続きのタイミングを確認しておくことが、無駄な負担を防ぐポイントです。

また、自動車保険を乗り換える際は、満期日のタイミングを意識して切り替えると、等級の扱いを整理しやすくなります。満期にあわせて切り替えれば、1年間無事故だった場合に1等級上がった状態で新しい契約を始められることがあります。

一方で、保険期間の途中で解約して乗り換えると、その時点の等級を引き継いで新契約が始まります。そのため、契約の切り替え時期によっては、等級アップの時期に影響することがあります。

現在加入中の自動車保険の満期日が近い場合は、等級の引継ぎや補償内容を確認しながら乗り換えを検討しやすいタイミングです。同じ補償内容でも保険会社によって保険料に差が出る場合があるので、この機会に複数社を比較してみてはいかがでしょうか。